Банкротство физических лиц в 2026 году: с чего начать, через суд или МФЦ, сколько стоит и какие долги не спишут

Что такое банкротство физических лиц и что оно даёт

Банкротство гражданина — это законный способ освободиться от долгов, которые вы объективно не можете выплатить. Работает оно так: вы подаёте заявление, суд (или МФЦ) вводит процедуру, имущество, которое можно взыскивать, продаётся, деньги делят между кредиторами, а остальные долги списываются (ст. 213.28 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Звучит просто, но у процедуры есть правила, цена и последствия — о них честно ниже.

Главное, что нужно понимать с самого начала:

• Банкротство не отменяет все долги. Не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, текущие платежи, зарплата и выходные пособия, а также убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности.
• Банкротство не защищает от последствий недобросовестности. Скрыли имущество, дали ложные сведения, не сотрудничали с управляющим — суд может отказать в списании долгов.
• Единственное жильё обычно остаётся — на него нельзя обратить взыскание (ст. 446 ГПК РФ), если оно не заложено по ипотеке. Но слишком роскошное жильё суд может предложить заменить на более скромное (Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П).
• Это не волшебная кнопка. Процедура занимает месяцы, а иногда и больше года, а результат зависит от обстоятельств.

Когда нужно подавать на банкротство, а когда можно

У закона два режима — обязанность и право, и путают их постоянно.

Когда вы обязаны подать

Если сумма долга составляет не менее 500 000 ₽ и погашение одного кредитора не позволит рассчитаться с остальными, у вас есть 30 рабочих дней, чтобы обратиться в арбитражный суд (п. 1 ст. 213.4 закона о банкротстве). Отсчёт идёт с момента, когда вы узнали или должны были узнать, что платить нечем. Пока вы тянете, проценты и неустойки растут, а кредиторы могут подать на вас сами. Условие «просрочка три месяца» к должнику не относится — оно касается заявления кредитора.

Когда вы вправе подать

Если долг меньше, но очевидно, что вы не сможете платить в срок, и есть признаки неплатёжеспособности или нехватки имущества, обращаться можно по собственному желанию (п. 2 ст. 213.4). Порог в 500 000 ₽ и три месяца просрочки для этого не обязательны. Пример: потеряли работу, а кредитов на 300 000 ₽ при нулевых доходах и без перспектив.

Когда не стоит спешить

Если долг подъёмный, а доходы есть, часто выгоднее договориться с кредитором: реструктуризация, рассрочка, мировое. Не списывайте со счетов проблему, не изучив её: если основной долг — алименты или вред здоровью, банкротство его не решит.

Банкротство через суд или МФЦ: что выбрать

Внесудебная процедура через МФЦ появилась в 2020 году и позволяет списать долги бесплатно и без суда, но только тем, у кого мало долгов и нет имущества. Сравните:

В упрощённом виде: долг до 1 млн ₽, приставы ничего не нашли — пробуйте МФЦ; долги больше или есть имущество — суд. Проверьте себя в калькуляторе ниже.

Подберите свою ситуацию

Банкротство — это не только «подать заявление». В деле о банкротстве бывает несколько ролей и десятки документов. Выберите свой случай.

Банкротство через арбитражный суд: этапы

1. Заявление должника. Подаётся в арбитражный суд по месту жительства — удобнее всего через «Мой арбитр» (my.arbitr.ru). В заявлении указывают наименование и адрес саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих, из которой суд назначит управляющего.
2. Рассылка копий. Обычный гражданин до подачи направляет копии заявления кредиторам и в налоговый орган (ст. 37 закона). У действующего ИП есть особые правила: за 15 дней до подачи публикуется уведомление в ЕФРСФДЮЛ.
3. Принятие и депозит. Суд принимает заявление (или оставляет без движения). После определения о принятии вносите 25 000 ₽ на депозит суда — вознаграждение финансового управляющего (п. 4 ст. 213.4 в редакции закона № 544-ФЗ, с 09.01.2026). Платёж — с номером дела.
4. Заседание. Суд проверяет обоснованность заявления — не ранее чем через 15 дней и не позднее трёх месяцев с принятия (ст. 213.6).
5. Процедура. Либо реструктуризация — план погашения до пяти лет (если есть доход и вы подходите по ст. 213.13), либо реализация имущества — до шести месяцев, с возможным продлением ещё на шесть (п. 2 ст. 213.24). Управляющий продаёт имущество и распределяет выручку.
6. Завершение. Суд завершает процедуру и освобождает вас от оставшихся долгов (ст. 213.28), кроме перечисленных исключений. Суд вправе отказать, если вы действовали недобросовестно.

Сама подача заявления долги не списывает и ограничений не вводит: они появятся после введения процедуры. Информация о ходе дела — в картотеке арбитражных дел (kad.arbitr.ru), публикации — в ЕФРСБ (fedresurs.ru) и в газете «Коммерсантъ».

Внесудебное банкротство через МФЦ: порядок

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или пребывания по форме, утверждённой Минэкономразвития. Главное — вписать всех кредиторов и верные суммы: освобождение от долгов действует только в отношении кредиторов из списка и только в указанном размере (ст. 223.6). Кредитор, которого вы забыли, не спишется. Для процедуры должны сойтись две вещи: размер долга (от 25 000 до 1 000 000 ₽ без неустоек и процентов за просрочку) и одно из оснований:

• исполнительное производство окончено, а лист возвращён взыскателю из-за отсутствия имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ), и новых незавершённых производств нет;
• основной доход — пенсия, либо вы участвуете (участвовали) в СВО; исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся и не исполнен, а имущества, на которое можно обратить взыскание, нет;
• вы получаете пособие на рождение и воспитание ребёнка — условия те же: документ выдан не позднее чем за год, предъявлялся, не исполнен, имущества нет;
• исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся и не исполнен полностью.

Что важно помнить во время процедуры: в течение пяти рабочих дней нужно сообщать МФЦ о существенных изменениях имущественного положения (ст. 223.5). Если МФЦ вернул заявление, подать заново можно не ранее чем через месяц. Повторно во внесудебном порядке — не ранее чем через пять лет после прежней процедуры.

Какие документы нужны для заявления о банкротстве

В суд идёт пакет документов (п. 3 ст. 213.4). Не собирайте «на всякий случай» — готовьте то, что относится к вам:

• документы о долгах и о том, что вы не можете их погасить;
• список кредиторов и должников, опись имущества — по формам Минэкономразвития;
• документы о правах на имущество (недвижимость, транспорт, доли);
• сведения о сделках за три года — с недвижимостью, ценными бумагами, долями, транспортом и о сделках свыше 300 000 ₽;
• сведения о доходах и удержанных налогах за три года;
• справки банков о счетах и вкладах и отдельно — выписки по операциям за три года; справки по электронным деньгам и цифровому рублю, если они есть;
• подтверждения рассылки копий кредиторам и в налоговую (для ИП — публикация);
• при подаче через представителя — доверенность с правом подписывать заявление о признании банкротом.

Сроков «справка не старше 30 дней» для банков закон не устанавливает — ограничен срок только у выписки из ЕГРИП для ИП (не ранее чем за пять рабочих дней до подачи). Не верьте «таким правилам» в чужих чек-листах.

Что спишется, что нет и что можно потерять

Не спишутся

Алименты; возмещение вреда жизни и здоровью; моральный вред; текущие платежи; зарплата и выходное пособие; требования, неразрывно связанные с личностью кредитора; субсидиарная ответственность контролирующего лица; убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности, и вред имуществу, причинённый так же (п. 5, 6 ст. 213.28). Ипотечный долг не списывается: заложенное жильё реализуется в интересах залогового кредитора. Есть путь сохранить ипотечное жильё через мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1), если стороны договорятся.

Что можно потерять

В процедуре реализации продаётся имущество, на которое можно обратить взыскание. Защищено то, на что нельзя обратить взыскание по ст. 446 ГПК РФ: единственное пригодное для проживания жильё (кроме ипотечного и явно излишнего по Постановлению КС РФ № 15-П) и предметы обычной домашней обстановки. Автомобиль и дорогое оборудование сохранить ради удобства не получится, исключения узкие. Общее имущество супругов продаётся, супруг получает свою долю выручки.

Какие ограничения остаются

После банкротства в течение пяти лет при получении кредитов нужно сообщать о факте банкротства, а в течение трёх лет нельзя входить в органы управления юридическим лицом (ст. 213.30 закона). Повторное внесудебное банкротство возможно не ранее чем через пять лет.

Чего делать нельзя

Нельзя «подготавливаться»: дарить или переоформлять имущество на родственников, фиктивно разводиться, выборочно гасить долги, скрывать доходы. Это не защита, а основание отказать в списании долгов и оспорить сделки (подозрительные сделки оспариваются за три года до заявления, ст. 61.2).

Сколько стоит банкротство физического лица

Закон устанавливает две сильные цифры, остальное зависит от ситуации.

• Госпошлина — 0 ₽. За заявление должника о признании банкротом пошлина не взимается (пп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Заявление кредитора — 10 000 ₽.
• Депозит — 25 000 ₽. Фиксированное вознаграждение финансового управляющего вносится на депозит арбитражного суда после принятия заявления.
• МФЦ — бесплатно. Платных услуг у МФЦ в этой процедуре нет.
• Дополнительные расходы зависят от дела: публикации, оценка имущества, транспорт, услуги юриста. Мы не называем общую сумму, потому что без вашей ситуации любая цифра будет вымышленной.

Если вы решите готовить документы сами, сэкономите на юристе. Подготовить заявление, возражения на требование кредитора, жалобу на финансового управляющего, ходатайство об исключении жилья из конкурсной массы можно в нашем сервисе — документы по банкротству граждан за 990 ₽.

Уже идёт дело о банкротстве: кредитор, должник, жалоба на управляющего

Если процедура уже началась, документы и сроки зависят от роли. Коротко:

• Кредитору нужно заявить требование для включения в реестр — в течение двух месяцев после публикации сообщения о введении процедуры (в реализации — после сообщения о признании гражданина банкротом; считается от более поздней из двух публикаций). Подаётся в электронном виде через «Мой арбитр». Пропустили срок — подайте ходатайство о восстановлении (п. 2 ст. 213.8, п. 4 ст. 213.24).
• Возражать против чужого требования можно в течение 30 календарных дней со дня подачи требования (ст. 100). Если определение о включении уже вынесено — апелляционная жалоба в течение месяца (п. 1 ст. 61).
• Жалоба на финансового управляющего рассматривается судом не позднее чем через месяц (ст. 60): когда он не отчитывается, не выдаёт прожиточный минимум, включил защищённое имущество в массу.
• Должнику нужно выполнять запросы управляющего: сведения и документы — в течение 15 дней с получения требования (п. 9 ст. 213.9). Игнорирование — основание отказать в списании долгов.

Все эти документы можно составить на странице «Банкротство граждан»: опишите ситуацию, консультант подберёт вид документа, проверит срок и подготовит текст.

Как пройти банкротство: пошаговый план

Чек-лист: что подготовить

Частые ошибки

• Прячут или переписывают имущество. Сделки оспорят за три года, а освобождение от долгов отменят или откажут.
• Не указывают всех кредиторов. Особенно в МФЦ: не вписали — не списали.
• Путают «обязан» и «вправе». При долге от 500 000 ₽ и неспособности платить срок — 30 рабочих дней, а не «когда удобно».
• Игнорируют запросы финансового управляющего. Сведения нужно представить в течение 15 дней, иначе риск отказа в списании.
• Ждут, что банкротство спишет всё. Алименты, вред здоровью, моральный вред и ипотечный долг остаются.
• Верят «банкротству под ключ» за гарантию результата. Результат решает суд; гарантировать его нельзя. Берите договор, проверяйте управляющего и СРО.
• Пропускают сроки в деле. Реестр — два месяца, возражения — 30 дней, апелляция — месяц.

Как подготовить документ по банкротству онлайн

Заявление должника, возражения кредитору, ходатайство об исключении жилья, жалоба на управляющего — у каждого документа свой адресат, срок и структура. Консультант определит вашу роль и стадию, проверит сроки и подготовит текст со ссылками на закон о банкротстве и АПК РФ.

Частые вопросы